以“互联网+”推动普惠金融 中国银行四路径探寻市场模式

银行 2017-07-28 12:27:02来源:人民网
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  推动农村普惠金融发展,关键是引入资源要素。面对农村金融体系供应不足、“三农”资产风险识别和定价难、信用体系基础缺乏等痛点,银行、非银金融机构、互联网企业和其他微型金融组织互补协作,形成了多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融服务体系。作为一家拥有百年历史的国有大行,中国银行举全行之力,把党的要求、国家的需求、社会大众的需求转化成可行的市场模式,用“互联网+”探索可持续发展的农村普惠金融之路。

  一、 开放合作,全面构建立体服务渠道

  在广袤的县域和农村地区,金融服务覆盖不足,铺设物理网点成本高一直是制约农村金融发展、导致金融服务难以“下乡”的关键因素。中国银行直击农村普惠金融的痛点,一方面扎根农村,以批量集约化模式打造全国最大的村镇银行、以互联网模式提供低门槛和易获取的金融服务;另一方面利用“跨界融合、开放合作”的互联网思维,借助合作伙伴网点提供金融服务,将服务触角深入基层,送金融服务下乡。

  一是扎根县域,打造全国最大的村镇银行集团。自2011年3月中国银行第一家村镇银行在国家级贫困县——湖北蕲春开业以来,按照批量化、规模化、集约化方式发起设立了中银富登村镇银行。截至2016年底,中银富登村镇银行已在全国12个省市设立了82家法人机构、160多家分支机构,覆盖了中西部金融服务空白或薄弱的县域,2017年5月正式收购了国开行持有的15家村镇银行股权,目前已成为全国机构数量最多、业务范围最广的村镇银行集团。

  二是借船出海,借力合作伙伴延伸助农服务点。目前移动运营商、供销合作社等网点深入到各县乡镇等行政区域,中国银行采取“借船出海”的发展策略,通过集团战略合作,延伸金融服务触角,在供销社网点布设助农固话POS等、与移动等运营商代理点等商户合作,为农民和涉农企业提供存取款、转账、支付等一系列金融服务。截至目前中国银行已在河北、河南、福建、山东、山西、江苏、辽宁等多个省市开办助农业务,累计开办助农服务点1万余家。

  三是移动优先,提高线上线下渠道覆盖水平。截至2016年底农村网民规模达2.01亿人,农村地区互联网普及率为33.1%,这为农村金融服务成长提供了良好的互联网环境。中国银行秉承“移动优先”的发展策略,通过手机银行渠道极大扩展服务范围,新增语音识别、指纹认证等创新服务,进一步降低客户使用门槛,方便农村居民使用。在线下县域网点建设方面,增设县域网点、增加离行式自助设备布设,积极建设消费金融、中小微企业、轻型网点等特色网点,提供差异化服务,满足新型城镇化和农业现代化进程发展需要。

  二、 创新驱动,按需定制专属金融服务

  近年来“三农”金融需求增长迅猛,缺口需求超3万亿,“融资难、融资贵”问题仍然突出,由于缺乏有效担保及传统抵押品,27%农户从正规渠道获得贷款,40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。国家陆续出台普惠金融政策,加大涉农信贷投资和政策支持力度,2016年颁布了农村集体土地所有权、承包权、经营权“三权分置”政策,提供坚实保障。中国银行心系“三农”,紧跟国家政策,加大县域信贷投放力度,创新开发多样化金融产品,“量体裁衣”式定制金融服务,不断提升农村普惠金融服务能力。

  一是加强县域信贷投放, 涉农贷款稳定增长。推动贷款资源积极支持县域金融发展,重点支持新型城镇化、农业现代化、扶贫攻坚项目资金需求,持续完善县域经营性融资和消费贷款服务模式,简化审批流程,承诺审批时效,促进信贷及时有效投放。以中银富登村镇银行为例,截至2016年底,其贷款余额中小微和涉农贷款占比超过90%,户均贷款余额24.3万元,三农贷款户均贷款金额10万元,充分体现了服务“三农”的宗旨。

  二是攻坚融资难问题, 创新融资服务组合拳。首先,在创新融资担保方式方面,根据农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作进度,2016年创新推出“两权”抵押贷款。截至2017年3月末,“两权”抵押贷款已在江西、安徽、浙江等多家分行落地。其次,在创新涉农产业授信模式方面,将融资服务贯通农产品生产、加工、流通、销售等全流程链条,形成了灵活多样、符合农户特点的涉农产业链融资体系。以中银富登村镇银行为例,开发了10大类涉农贷款产品以及53种相关子产品,覆盖家禽、家畜、水产养殖以及水稻、棚菜种植等涉农行业。再次,在创新推广政府增信类融资服务模式方面,中国银行积极与政府部门、涉农产业龙头企业、农村合作组织开展合作,以财政补贴融资费率等方式降低整体融资费用,形成特色信贷项目,为三农客户群体提供信贷支持。截至2017年3月末,中国银行服务已覆盖湖北、黑龙江等15家省市地区。

  三是加强定向供给,提供“惠助农”专属服务。中国银行创新推出“惠助农”服务方案,面向农村客户群体定制发行“福农卡”,推出固话POS助农取款以及手机取款功能,支持利率上浮的定期存款产品,支持涉农补贴发放、小额融资贷款、保险保障和涉农产业联盟等多项特色权益。同时,为畅通农村地区支付结算渠道,扩大金融服务覆盖面,中国银行与邮政储蓄、农信社等机构合作,为客户提供“农民工特色业务渠道”服务,福农卡持卡客户可享有跨行取现手续费优惠和其他增值服务。

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